Что такое кредитный скоринг и как он работает?

Кредитный скоринг — это технология экспресс-оценивания заемщика, позволяющая уменьшить возможные кредитные риски. Методика оценки основана на вычислении скоринг-балла по данным, указанным в анкете заемщика, и сравнении этой величины со статистическими данными, которые собираются всеми участниками финансового рынка. Если скоринг-балл превышает определенную величину, кредит одобряется, поскольку по статистике заемщики с подобными результатами в анкете возвращают займ в большинстве случаев. А когда баллов не хватает — заявитель получает отказ. Причем и мониторинг анкеты, и скоринг (сверку баллов) можно провести как офлайн, так и в онлайн режимах.

Как вычисляют скоринг-баллы?

Кредитный скоринг вырос из прикладной статистики, поэтому методика определения добросовестности и состоятельности заемщиков отточена довольно давно и подчиняется строгим правилам. При этом в процессе вычисления баллов принято обращать внимание на следующие обстоятельства:

  • трудовую занятость заемщика;
  • возраст и уровень образования заявителя;
  • факты наличия в собственности недвижимости, автотранспорта и прочих дорогостоящих приобретений;
  • социальное и семейное положение заявителя (состоит ли в браке, есть ли дети);
  • величину кредитного рейтинга заемщика.

Когда заемщик получает кредит, скоринг-программа оценивает ответы на данные вопросы по специальному алгоритму, вычисляя размер рейтинга состоятельности заявителя. Причем по такой схеме работают не только предоставляющие онлайн-займы микрофинансовые организации, но и крупные банки, выдающие потребительские кредиты прямо в торговых залах партнеров-ритейлеров. При этом максимальный балл по скоринг-алгоритму не может превысить 850 единиц, но для одобрения кредита будет достаточно и 600 пунктов, а для безусловного одобрения увеличенного кредитного лимита достаточно набрать 690 баллов.

Как работает скоринг-оценка?

Большинство банков и МФО проводят скоринг по следующей схеме:

  • Вначале финансовая организация собирает информацию о потенциальном заемщике, используя анкетирование заявителей.
  • На следующем этапе эту информацию проверяют, используя доступные базы данных.
  • В заключении программа оценивает анкету и данные из дополнительных источников, генерируя те самые баллы, которые открывают доступ к кредиту.

Весь алгоритм работает в автоматическом режиме, что исключает возможность влияния на процесс одобрения кредита. Поэтому скоринг является очень надежной и чрезвычайно дешевой альтернативой кредитного комитета банка.

Как прокачать результаты скоринга?

Повлиять на скоринг в момент вычисления балла нереально, но заемщик может оптимизировать свою анкету и добиться естественного апгрейда своего рейтинга. Для этого ему необходимо сделать следующее:

  • Найти официальную работу, поскольку информация о таком источнике доходе повышает средний балл скоринга.
  • Прокачать кредитную историю, избавившись от старых долгов и репутации должника, которая снижает скоринг-рейтинг.
  • Приобрести или получить в распоряжение движимое или недвижимое имущество (или долю в таком имуществе) — этот ход повышает балл со 100-процентной гарантией.
  • Укрепить свой социальный статус — жениться, закончить учебу, завести детей, ведь банки любят предсказуемых клиентов с обязательствами перед другими членами общества.

При этом заявитель не должен пытаться манипулировать информацией при заполнении анкеты. Малейший намек на ложь будет распознан практически мгновенно. После этого нечистому на руку заемщику откажут в большинстве кредитных организаций.

Похожие статьи
Первичный займ
Повторный займ
Сумма
3,000
Срок
14 дней
  • Срок
    до 14
  • Проценты
    210
  • Вернуть
    3,210

За сегодня мы уже выдали

mapImage
467,200
9,941 ₴ — средний займ
moneyImage
47 займов
Получено по всему миру