Как определяются процентные ставки по кредитам в банках?

Иногда процентные ставки по кредитам буквально распугивают потенциальных клиентов финансовых учреждений. Все знают, что в банках Европы практикуется совершенно иная кредитная политика, предполагающая использование сверхнизких, с точки зрения отечественных заемщиков, кредитных ставок. Однако если разобраться в вопросе формирования ставок по кредитам, то предложения украинских банкиров начинают казаться более чем оправданными.

Факторы, влияющие на процентные ставки по кредитам

В любом банке (что в украинском, что в европейском) средневзвешенная процентная ставка по кредитам определяется тремя показателями:

  • стоимостью выдаваемых в долг денег;
  • затратами на обслуживание кредитного договора;
  • финансовыми рисками кредитора.

Первый показатель (стоимость денег) зависит от процентной ставки по депозитам. Собственные средства основателей банка не превышают и пятой части капитала финансового учреждения. Фактически банк дает в долг одолженные деньги, выплачивая вкладчикам процент по депозиту.

Кроме того, на процентные ставки по кредитам в банках влияют административные затраты, выделяемые на обслуживание кредитного договора и функционирование финансовой организации в целом. Кто-то ведь должен платить и кассирам, и сотрудникам кредитного отдела, и работникам службы безопасности.

Третий показатель — это своеобразная страховка от недобросовестных заемщиков. Выдавая в долг деньги с депозита, банки обязаны вернуть их вкладчикам в любом случае. Поэтому наличие фактора невозвращенных кредитов закладывается в общую для всех процентную ставку.

Как определяется минимальная процентная ставка по кредиту?

В украинских и европейских банках минимальная процентная ставка по кредиту определяется по формуле: самая низкая ставка по депозиту в процентах + 3-4% административных расходов + 1-2% на страхование от финансовых  рисков.

Исходя из того, что в европейских банках ставка по депозитному договору не превышает 1-3%, минимальная процентная ставка по кредиту в Европе равняется 5-9%. Причем самые технологичные европейские банки, сумевшие оптимизировать административные расходы, выдают кредиты под 2-3 процента годовых.

Отечественные заемщики могут лишь мечтать о таких процентах. К 10-12% среднего гривневого депозита добавляются 4-5% административных расходов, а кредитные риски в нашей стране оцениваются как минимум в 1-3 процента. В итоге отечественные заемщики должны платить не менее 15-20 процентов годовых. И при нынешних темпах инфляции это еще не очень много.

Как получить самые низкие процентные ставки по кредитам?

Можно ли уменьшить процент по кредиту? Разумеется, да! Для этого необходимо сделать три вещи:

  • оптимизировать свою кредитную историю;
  • минимизировать финансовые риски банка;
  • выбрать финансовые организации с оптимизированным штатом работников.

Заемщик с отличной кредитной историей рассматривается как очень выгодный клиент, поэтому банки готовы предложить ему самые низкие процентные ставки по кредитам. А если у такого заемщика есть залоговое имущество или поручители, снижающие финансовые риски банка, этот процент может снизиться еще на пару пунктов.

Кроме того, желающему оптимизировать проценты по кредиту заемщику стоит обращаться в современные финансовые учреждения. У таких структур офис замещается сайтом, вместо громоздкой службы безопасности используется простой скоринг, а на месте многолюдного кредитного отдела работает автоматизированная система рассмотрения заявки. По этим причинам онлайн-сервисы предлагают более выгодные проценты по кредитной ставке, чем традиционные банки.

Похожие статьи
Первичный займ
Повторный займ
Сумма
3,000
Срок
14 дней
  • Срок
    до 14
  • Проценты
    210
  • Вернуть
    3,210

За сегодня мы уже выдали

mapImage
1,488,500
9,729 ₴ — средний займ
moneyImage
153 займов
Получено по всему миру