Реструктуризация кредита — когда это нужно и в чем особенности?

Операция по реструктуризации кредита подразумевает возможность пересмотра условий ранее согласованного договора займа, чаще всего в вопросах изменения графика внесения платежей, размера процентной ставки или продления сроков окончательного погашения.

Реструктуризация кредита несет обоюдную выгоду: для заемщика, испытывающего временные финансовые трудности – некоторые уступки, а для банка – гарантию возврата денег и дополнительный заработок на процентах по продленному договору.

Кто из клиентов может рассчитывать на понимание кредиторов?

Возможность пересмотреть кредитный договор с целью успешного продолжения выплат уже на новых, обычно более щадящих, условиях имеют право следующие категории клиентов:

  • заемщики, у которых снизился размер заработной платы или другого постоянного дохода по независящим от них причинам;
  • потерявшие работу и оставшиеся без основного источника существования после получения кредита;
  • индивидуальные предприниматели, доходы которых снизились по разным причинам;
  • должники по валютным займам, денежный эквивалент выплат по которым значительно увеличился вследствие падения стоимости национальной денежной единицы.

Основным условием для предоставления реструктуризации долга является снижение доходов, выделяемых на ежемесячные выплаты, и невозможность клиента выполнять обязанности по погашению кредита на оговоренных ранее условиях.

Какие условия необходимы для оформления нового договора?

Вопрос о возможности реструктуризации кредита физическому лицу может быть заранее прописан в основном кредитном договоре или решение принимается после наступления определенных обстоятельств в финансовом состоянии клиента.

Оформление операции проходит поэтапно:

  • Клиент пишет заявление в упреждении банка или пересылает его почтой с обязательным уведомлением о получении.
  • К заявлению прилагаются справка о доходах и документ, подтверждающий ситуацию, повлекшую снижение ежемесячных выплат (приказ о понижении заработной платы, об увольнении и т.д.).
  • Кредитный комитет банка рассматривает просьбу заемщика с учетом всех новых обстоятельств и принимает решение о назначении или отказе в реструктуризации.
  • Клиента уведомляют об итогах рассмотрения, и в случае положительного решения между заемщиком и банком составляется новый кредитный договор, а прежний аннулируется.

Следует помнить, что при отказе в реструктуризации кредита банки не только получают задержку в выплатах по долгам, но и теряют возможность заработать дополнительные проценты за продленное пользование кредитными деньгами, так что в большинстве случаев новый договор подписывается.

Плюсы и минусы реструктуризации

Пересмотр кредитного договора в первую очередь необходим должнику, который при сложившихся жизненных обстоятельствах не может выполнять ежемесячные обязательства в первоначально оговоренных суммах. Продление выплаты по срокам с уменьшением размера регулярных взносов дает клиенту возможность сохранить имущество залога, не рисковать своей кредитной историей и погасить долг без отягчающего рефинансирования кредита.

С другой стороны, заемщику нужно помнить, что продление сроков окончательного погашения кредита подразумевает дополнительное начисление процентов, а значит, и общее подорожание полученного денежного займа.

Возможна реструктуризация долга с так называемыми каникулами по кредиту, когда клиент платит только проценты, а «тело» кредита остается непогашенным в течение оговоренного срока. Это дает возможность улучшить свое финансовое положение – найти более высокооплачиваемую работу, наладить бизнес, получить ожидаемую прибыль.

Очевидно, что реструктуризация кредита выгодна для финансового учреждения, ведь в банке априори не совершаются убыточные операции. Любой кредитор соглашается на уступки, только просчитав предполагаемую прибыль, поэтому пересмотр договора займа – это еще один источник прибыли для банка.

Похожие статьи
Первичный займ
Повторный займ
Сумма
3,000
Срок
14 дней
  • Срок
    до 14
  • Проценты
    210
  • Вернуть
    3,210

За сегодня мы уже выдали

mapImage
1,499,000
9,734 ₴ — средний займ
moneyImage
154 займов
Получено по всему миру